U bent hier  » Wadanog » Babyboomers » Hypotheek aflossen of niet ?

Hypotheek aflossen of niet ?

Volkskrant 17-08-2011, pagina 11

Wees niet bang om af te lossen

YVONNE HOFS

Het is verstandig om uw hypotheek snel af te lossen, ook al beweren banken en hypotheekadviseurs vaak het tegendeel.

Nederlanders zijn een spaarzaam volkje. Volgens De Nederlandsche Bank (DNB) bedroeg het totale Nederlandse spaartegoed eind maart 2011 ruim 350 miljard euro. Tegelijkertijd hebben Nederlanders veel (hypotheek)-schulden. De totale Nederlandse hypotheekschuld is met 629 miljard euro zelfs groter dan het bruto nationaal product.

Waarom gebruiken Nederlanders al dat spaargeld niet om hun hypotheekschuld (deels) af te lossen? Antwoord: omdat banken en hypotheekadviseurs hun dat met klem afraden. De meeste consumenten vinden financiële zaken ingewikkeld en varen daarom blind op het advies van hun adviseur. Maar hij wordt betaald door de bank, die er belang bij heeft dat u zo min mogelijk aflost.

Op de meeste hypotheken zijn de aflosmogelijkheden beperkt. Op vroegtijdig aflossen staat vaak een boete. Dat is niet voor niets. Op een hypotheek van drie ton met een rente van 6,5 procent en een rentevaste periode van 30 jaar betaalt u over de hele looptijd 585.000 euro rente bruto, als u tussentijds helemaal niet aflost. Dat is dus bijna twee keer zoveel als het geleende bedrag. Netto betaalt u, afhankelijk van uw belastingschijf, 42 tot 52 procent minder dankzij de hypotheekrenteaftrek, maar de bank incasseert gewoon de volle mep.

Als u in hetzelfde rekenvoorbeeld halverwege de looptijd de helft van de lening aflost, ontvangt de bank 438.750 euro rente, ruim anderhalve ton minder. Wanneer u tegen uw hypotheekadviseur begint over aflossen, probeert hij of zij u daarvan vermoedelijk te weerhouden met een van de volgende, logisch klinkende, argumenten.

Mythe 1: aflossen is zonde, want dat gaat ten koste van de renteaftrek.

Een ding is duidelijk: als u niet afllost, betaalt u uiteindelijk veel meer rente. Van rente betalen stijgt uw huis niet in waarde, neemt uw vermogen niet toe. Rente is, net als huur, geen investering. Het is weggegooid geld. Dankzij de hypotheekrenteaftrek krijgt u 40 tot 50 procent korting op de maandelijkse post 'weggegooid geld'. Het mag duidelijk zijn dat 0 procent 'weggegooid geld' beter is dan 40 tot 50 procent, maar volgens de banken is minder rente betalen 'zonde' van de aftrek.

Mythe 2: u kunt uw geld beter op een spaarrekening zetten.

Toen de rente op direct opneembare spaartegoeden nog rond de 5 procent verkeerde en de hypotheekrente historisch laag was, sneed dit argument nog enig hout. Nu is de hypotheekrente voor de meest gebruikte rentevaste periode van tien jaar ongeveer 5 procent en de spaarrente 2,5 procent. Daarbovenop komt de vermogenrendementsheffing van 1,2 procent op het spaartegoed boven de 20.785 euro per volwassene. Met aflossen verdient u momenteel dus meer dan met sparen.

Mythe 3: in dertig jaar smelt de hypotheekschuld grotendeels weg.

Deze mythe gaat ervan uit dat u de lening over dertig jaar met twee vingers in de neus aflost, omdat die dankzij de geldontwaarding relatief geslonken is. A: de hypotheek inflateert misschien, maar de rente die u elke maand betaalt niet. B: mythe 3 gaat alleen op als uw inkomen niet inflateert. Maar op dit moment houdt de loonstijging de inflatie niet bij. Datzelfde geldt voor de pensioenen.

Mythe 4: o, o, de bijleenregeling!

Als u aflost, stijgt de overwaarde op uw huis. Volgens hypotheekadviseurs is dat een groot nadeel, omdat u dan minder hypotheekrente kunt aftrekken na aankoop van uw volgende woning. Dit is een gevolg van de in 2004 ingevoerde bijleenregeling. De beperking van de renteaftrek geldt echter alleen als u de overwaarde van uw oude huis niet in uw nieuwe huis investeert, maar spendeert aan auto's, zeiljachten, dure vakanties of andere consumptieve uitgaven.

Het is sowieso aan te raden de overwaarde in het nieuwe huis te steken, omdat u dan een minder hoge hypotheek hoeft af te sluiten en dus bespaart op de maandelijkse post weggegooid geld. Voor de duidelijkheid: de meeste verbouwingskosten en de overdrachtsbelasting mag u onder de bijleenregeling gewoon van de belasting aftrekken, want die beschouwt de fiscus als investering in de nieuwe woning.

Mythe 5: als u aflost zet u uw vermogen vast in stenen en kunt u er geen andere dingen meer mee doen.

Dat klopt, maar is het erg? Natuurlijk is het verstandig altijd een bepaald bedrag op uw spaarrekening in reserve te houden om reparaties en andere onvoorziene en voorziene uitgaven op te vangen. Maar waar wilt u de rest dan aan uitgeven? Het is niet slim om erg veel geld te besteden aan luxe zaken als u een hoge hypotheek heeft. Ooit moet die toch worden afgelost. En vergeet niet dat u meer ruimte heeft om te sparen als u minder hypotheekrente hoeft te betalen. U houdt dan elke maand immers meer over dan daarvoor.

Hoe minder u tussentijds aflost, hoe meer rente (weggegooid geld) u over de hele looptijd van de hypotheek kwijt bent. De goedkoopste hypotheekvormen zijn de lineaire en annuïteitenhypotheek, varianten waarbij u meteen begint met aflossen. Als u de hogere maandlasten van deze hypotheekvormen niet kunt dragen, let er dan in elk geval op dat de bank u toestaat jaarlijks een deel boetevrij af te lossen.